Carro por assinatura: Como funciona o seguro?

Vantagens e desvantagens em relação à contratação de um seguro tradicional (E por que você não precisa se preocupar)

Se tem uma coisa que assusta o comprador de um carro zero-quilômetro é a contratação do seguro. Do mesmo jeito que não dá pra ficar sem, é impossível não lamentar os valores de apólices cobrados hoje em dia - se os preços dos automóveis dispararam de uns anos pra cá, os seguros pegaram o mesmo bonde.

A cotação de uma apólice, não é novidade, depende de muitíssimos fatores: perfil do segurado, seu endereço, fatores que contribuam para a integridade do veículo (garagem, trajetos mais comuns e pessoas que vão dirigir) e ainda do carro em si, da complexidade e custo de manutenção, bem como da incidência de roubos e furtos. Somados os valores da apólice e da franquia é bem comum encontrar somas que superam 10% do valor do carro.

É justamente essa porcentagem que assusta porque não é baixa. Imagine o comprador de um SUV de 200 mil reais, por exemplo: as cotações mais amigáveis oferecem valores somados de seguro e franquia que podem variar entre 18 e 22 mil reais. Claro, a franquia é um valor que só precisará ser desembolsado esporadicamente (a depender do cuidado do motorista, nunca), mas o cálculo precisa incluir a possibilidade e é prudente fazer a reserva do valor.

Por outro lado, se não há como fugir do gasto é possível economizar mudando o hábito de consumo. Nessa hora o serviço de carro por assinatura aparece como uma das melhores opções, tanto pelos preços de seguro mais em conta pela possibilidade de maior diluição dos valores de franquia nas mensalidades futuras em caso de sinistros.

Ficou confuso? A gente explica.

Valores de seguradoras tradicionais X operadoras de carros por assinatura

Pra gente conseguir apresentar um panorama realista de quanto você pagaria por um seguro tradicional e qual o valor embutido nas mensalidades de seu serviço de carro por assinatura, escolhemos 4 modelos, sendo 2 SUVs e 2 compactos, de 2 grandes marcas que oferecem esse serviço ao consumidor. Da Stellantis, pelo Flua!, selecionamos o Jeep Compass Limited 1.3 Turbo e o Fiat Mobi Trekking. Da Renault, pelo Renault On Demand, escolhemos o Duster Iconic 1.3 Turbo e o Kwid Outsider.

Nas cotações (*) selecionamos as seguradoras com melhores valores de parcela única e de franquia, calculando as porcentagens aproximadas em relação ao preço cheio do carro. Depois, relacionamos os valores mensais mínimos em caso de contratação de serviço de carro por assinatura e fizemos a mesma conta proporcional pra você ter uma noção de quanto você pagaria pelo seguro na parcela. Os números e as contas aqui servem pra você ter parâmetros mais amplos de comparação.

Comecemos pelo Jeep Compass. O valor do carro na versão Limited 1.3 Turbo no site da Jeep é de R$ 201.946,00. Ninguém dá moleza: se você tem seguro mais em conta a franquia fica lá em cima, e pra conseguir franquia barata você vai ter que suar pra pagar a parcela única. A Porto é a Tokio Marine oferecem, respectivamente, a parcela e a franquia mais em conta, com a Porto ganhando na porcentagem em relação ao valor do carro:

PORTO

Seguro - 6.436,70 (3% do valor do carro)

Franquia - 12.533,00 (6%)

TOKIO MARINE

Seguro - 11.789,05 (5,5%)

Franquia - 8.552,41 (4%)

Pra contratar o mesmo carro pelo Flua! o cliente vai precisar pagar a partir de R$ 3.629,00 por mês, ou R$ 43.548,00 por ano. Fazendo as mesmas contas de antes a gente tem, considerando os mesmos 3% do seguro, um valor anual de R$ 1.306,44 - ou pouco mais de 20% do valor de uma apólice tradicional.

Agora que você já entendeu a conta, aqui vão os outros exemplos.

O Fiat Mobi Trekking custa R$ 68.347,00. A Sompo oferece seguro de R$ 3.928,45 (quase 6% do valor do carro) com franquia de R$ 2.385,44. Já a Zurich oferece apólice no valor de R$ 5.369,60 (quase 8%) com franquia baratinha de R$ 1.788,15. Se você quiser um Mobi por assinatura, porém, o valor do seguro embutido nas parcelas será de R$ 1.230,48 por ano, menos de 1/3 da cotação mais baixa.

Passando para a Renault, temos o Duster Iconic 1.3 Turbo, versão topo-de-linha do SUV no país, que custa R$ 138.398,00 no site. As cotações saem por R$ 6.642,93 pela Sompo (menos de 5%) com franquia de R$ 3.015,72, e por R$ 7.898,12 pela Zurich (5,7%) com franquia de R$ 2.984,00. Quer assinar pela Renaul On Demand? Você vai pagar R$ 2.789,00 mensais ou R$ 33.468,00 anuais. Desse valor, arredondando, 5% será pelo seguro, ou R$ 1.673,40.

Já o Renault Kwid Outsider, que custa R$ 70.643,00, tem as melhores cotações pela Zurich e pela Tokio Marine. Na primeira o seguro sai por R$ 4.673,20 (6,6%) com franquia a R$ 2.229,39. Na segunda, os valores são de R$ 6.740,12 (absurdos 9,5%!) de seguro e a franquia nem reduz tanto: R$ 1.929,00.

Por outro lado, pra assinar por um Kwid Outsider você paga só R$ 1.399,00 mensais, ou R$ 16.788,00 por ano. Pra essa opção o seguro, considerando a mesma porcentagem aplicada pra apólice da Zurich, fica em meros R$ 1.108,00 por ano - menos de 25% do valor.

Só vantagem até aqui, certo? Calma. Veja que não consideramos nenhum valor de franquia nos cálculos de seguros a partir dos valores das assinaturas. Isso porque mesmo pedindo informações específicas sobre esses valores junto ao Flua! e ao Renault On Demand nós não conseguimos obtê-los. Mas isso não é informação confidencial: no Flua! descobrimos que as franquias variam muito, já que é preciso considerar as minúcias de cada contrato - desde a quilometragem mensal até a cobertura do seguro - a fim de determinar quanto cada cliente pagaria em caso de sinistro. A vantagem é que esse valor, qualquer que seja, é acrescentado e diluído nas mensalidades subsequentes ao sinistro, de acordo com a duração do contrato.

O Renault On Demand, por sua vez, não nos deu qualquer informação sobre franquia mas deixou claro que basta simular a contratação de uma assinatura e ser aprovado em todos os critérios para saber com exatidão todos os valores - mesmo passo-a-passo, inclusive, a ser seguido para quem deseja saber o mesmo em relação aos modelos Jeep e Fiat.

(*)

Todas as cotações de seguros fornecidas por Guilherme Santos, da Mabe Corretora de Seguros